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ブタの貯金箱

みなさんは確定拠出年金って知っていますか?すでに企業で入っている人も、もしかしたら詳しい内容を知らないのでは?

国民年金や厚生年金にプラスで、老後のために貯蓄をすることができるものなのです。

国民年金の受給額に不安を感じる現代、受け取る年金を少しでも多く増やしたいと思っている人は是非チェックを!

確定拠出年金とは?

働いている60歳未満の人が対象の制度。働いている時に毎月一定金額を積み立て、その資金を運用した結果が老後の年金として支払われる年金制度のことです。

掛け金は上限以内で任意に設定でき、年1回変更することもできます。また国民年金を納めていることが前提なので、滞納してしまっている人は、掛け金を納めることはできません。

老後にもらえる金額は運用次第で変わります。アメリカの企業年金=401kプランを参考にして作られた制度であるため「日本版401k」と呼ばれています。

確定拠出年金「個人型」と「企業型」って?

確定拠出年金には2種類あります。
自営業者や、勤務先に企業年金制度のない人を対象にした「個人型確定拠出年金」と勤務先に企業年金がある場合の「企業型確定拠出年金」の2つです。

この2種類では上限額も異なります。
自営業者等の【第1号被保険者】の人は上限額は68,000円。サラリーマン等【第2号被保険者】の人は上限が23,000円となっています。

公務員や働いていない専業主婦の人は確定拠出年金の加入対象外となります。

個人型確定拠出年金について知ろう

企業年金がない人は個人型確定拠出年金に加入できます。
三井住友銀行や三菱東京UFJ銀行、SBI証券などの民間金融機関にある確定拠出年金用の商品に個人で申し込みましょう。

その商品の口座に毎月、一定金額を積み立てることで、元本と運用益が老後の年金となって受け取ることができます

企業型確定拠出年金について知ろう

勤務先に確定拠出年金制度がある場合には企業型確定拠出年金に加入することができます。
会社が従業員に年金を払う仕組みですが、従業員に保険料を負担させる会社もあります。

退職金制度や確定給付型の企業年金との大きな違いは「自分で運用する」という点です。

会社が指定した金融商品の中から選んで、自分で運用をします。運用商品には預貯金、投資信託、株式、信託、保険商品等があります。

ただし運用は自己責任なので、増やせる可能性も減る可能性もあることを理解しておきましょう。

確定拠出年金のメリット その①

掛け金が全額所得控除!だから節税!

確定拠出年金の掛け金は全額所得控除となるため、所得税の減額になるんです!
個人年金保険や養老保険、学資保険なども所得控除の対象ですが、これらは全額ではなく一部しか控除されないため、確定拠出年金の方が節税効果は大きいのです。貯蓄+節税にもなるのは嬉しいですよね!

確定拠出年金のメリット その②

運用益が非課税!だから利益が全て得られる!

預金の利息、投資信託等の分配金、投資信託等の値上がり益などは税金が発生するため、その分結果的に手元に残る利益が減ってしまっているというのはご存知ですか?

例えば、定期預金の利息を1万円得た場合、通常は約2千円の税金が取られてしまうため、結果的に手元に入る利益は8千円になってしまいます。
ところが確定拠出年金で定期預金をしていた場合は、1万円がそのまま年金資産の残高に反映されるということなのです。

利益がたくさん出たときほど課税対象の場合はたくさんの税金が引かれてしまうので、非課税というのは大きなメリットではないでしょうか。

確定拠出年金のデメリット①

口座開設には手数料がかかる

個人型確定拠出年金に加入する場合、国民年金基金連合会への初回費2,777円が必ず発生します。この他に、一部の金融機関では手数料が発生する場合もあります。

開設後も毎月、手数料が発生します。国民年金基金連合会に月103円、事務委託先金融機関(信託銀行)に月64円程度、運営管理機関に月0円~700円程度の費用を支払う必要があります。

確定拠出年金のデメリット②

60歳までは原則として解約できない

確定拠出年金は公的な年金制度に位置づけられており、税制優遇によって市民に老後のための貯蓄を促すことで、老後難民の増加による生活保護費の増加を防ぐ政策意図があります。

そのため、60歳までは原則として引き出せない制度設計になっています。いざお金が必要になっても引き出せないというリスクはしっかりと理解した上で加入しましょう。

掛け金は自分で設定できますし、年1回掛け金の変更もできるので、無理のない投資計画を立てて行いましょう。

自分に合った年金計画を!

いかがでしたか?
確定拠出年金は特典もたくさんあり、節税メリットが大きい制度です。加入できるのであれば、加入するとお得です。
リスクを取りたくない場合は、掛金は定期預金にまわせば元本割れは回避できるので不安がある人はこちらから始めてみるのが良いのではないでしょうか。

ただし、払い続けることに不安がある場合は、原則として60歳まで解約ができないのでむやみに加入することは避けた方が良いでしょう。

確定拠出年金の制度をよーく理解した上で、老後資金作りの一つの方法として検討してみてはいかがでしょうか?

hoyako

うーん、聞いたことなかったけど、なんだかお得そう・・・。

ホヤ子

beteko

元本割れのリスクが怖いなら定期預金の商品が良さそうだよね。

ベティ

hoyako

でも、もし子供ができて専業主婦に主婦になったら入れないんだよね。

ホヤ子

beteko

それが2017年からは大きな改定があって公務員や専業主婦などの第3号被保険者も個人型確定拠出年金に加入できるようになるみたいよ!

ベティ

hoyako

そうなんだ!いっそ専業主婦になりたい・・・

ホヤ子

結論:確定拠出年金は、節税しながら老後の貯蓄ができる!

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